Plné náklady na úvěr - co to je? Vzorec pro výpočet CPM

Docela často, když plánujeme půjčku, myUpozorňujeme na reklamní plakáty organizací nabízejících takovou službu. Po získání příznivé úrokové sazby jsou klienti velmi překvapeni, když zjistí, kolik je celková cena úvěru.

Úroková sazba není přesně to, co vypři registraci smlouvy. Částka přeplatku nejčastěji zahrnuje i náklady na papírování a různé provize. Takže jaká jsou plná cena úvěru? Co je to a jak vypočítat výši přeplatku? Pokusme se pochopit tuto otázku.

Co je PUK?

Takže, jaké jsou plné náklady na půjčku? Definice nám říká, že tento termín shrnuje všechny pravděpodobné platby a měsíční splátky z úvěru. Podle ruských zákonů by tato částka měla být uvedena na první straně smlouvy o půjčce nebo spíše v pravém horním rohu. Informace by měly být zakrouženy v čtvercovém rámečku a vytištěny v největším písmu, které lze v tomto případě použít. Nápis by měl zaujímat nejméně 5% celé plochy stránky. Takže pokud při podpisu smlouvy vidíte velké čísla uzavřené v černém čtvercovém rámečku - to jsou celkové náklady na úvěr. Co to je, lze prostě vysvětlit takto. Jedná se o celou částku, kterou zaplatíte v důsledku smlouvy o půjčce. Zahrnuje úroky, provize, jednorázové poplatky, platby ve prospěch třetích stran a tak dále.

Odkud pochází tento koncept?

Jediný důvod pro vznik takového konceptulze považovat za zneužívání jednotlivých finančních institucí. Dospěli k závěru, že banky slibují nízké úrokové sazby zákazníkům a "zapomněli", aby vyprávěly o všech doprovodných výdajích, které se spoléhají na smlouvu. Přítomnost dodatečných plateb může mít tak nízký zájem, že vůbec nezáleží na tom.

Negativní stránka takové půjčkyse stane neschopností klienta skutečně posoudit vyhlídky a vypočítat jejich sílu při splácení dluhu. Může to být smutné. Klient, který není schopen platit obrovské částky, je nucen uchýlit se k restrukturalizaci dluhu. Zároveň trpí úvěrová historie dlužníka.

Samozřejmě, ještě předtím, než je otevřený podvod stále není- všechny podmínky a přeplatky jsou otevřeně zapsány do smlouvy. Ale ne všichni občané mají dostatečnou úroveň vzdělání, takže bez pomoci právníka a ekonomu musí člověk pochopit jeho komplikovanost. To vše vedlo k tomu, že vláda v roce 2013 přijala zákon, který ukládá všem finančním institucím povinnost upozornit zákazníky na takový ukazatel, jako jsou celkové náklady na úvěr.

Doufáme, že to pochopíte. Nyní se zamyslíme nad tím, kde se můžete naučit a jak vypočítat toto číslo sami.

Jak znáte plné náklady na půjčku?

Jak již bylo uvedeno, takové informace jsou nutnébýt veřejně přístupné. Můžete přímo požádat manažera: "Jaké jsou plné náklady na půjčku?" Co to je a kde hledat, už víte. Takže se můžete podívat na první stránku smlouvy. Pokud nevidíte správnou postavu na správném místě, je důvod myslet, ale nic od vás neukrývejte. Čestná banka nezhromažďuje částku CPM. To demonstruje "čistotu" záměrů a také představuje pozitivní představu o instituci na finančním trhu.

Chcete-li pochopit, jak vypočítat plné náklady na úvěr, potřebujete vědět, co se při výpočtu zohledňuje a co není vzato v úvahu.

Co je součástí PUK?

Ne všechny částky zaplacené klientem se používají k výpočtu reálné sazby. Výpočet půjčky (kalkulačka je užitečná pro vás) může obsahovat tyto parametry:

četnost (četnost) splácení úvěru;
platby za vypořádání a hotovostní služby;
úhrada úroků;
platba ve prospěch 3 osob, jejichž služby jsou nezbytné pro vydání peněžního úvěru;
provizi (poplatek) za zpracování žádosti nebo vystavení úvěru;
náklady na vydání platební karty nebo elektronického platebního nástroje, které byly v době uzavření smlouvy vystaveny;
platba za otevření běžného účtu.

Třetím stranou v tomto případě mohou být:

vývojáři;
expert-odhadce;
notář;
pojišťovací organizace;

Od uzavření smlouvy o půjčcena pár let je poměrně obtížné předvídat, jaké budou tarify třetích stran po určitou dobu, při výpočtu plné výše úvěru jsou použity ty, které existují v době podpisu smlouvy.

Co tam nepatří?

Je vhodné vědět, že při výpočtu CPM nelze vzít v úvahu všechny platby spojené se zpracováním úvěrů. Výjimkou jsou:

Výdaje nezahrnuté v podmínkách úvěru, ale stanovené zákonem.
Placení pokut a pokut za nedodržení podmínek smlouvy o půjčce.
Komise, která je k dispozici ve smlouvě av závislosti na chování klienta.

Posledním bodem je následující:

Sankce za předčasné splacení půjčky.
Komise pro výběr peněz na bankomatu. Některé banky vydávají peníze pouze převodem na debetní kartu. Zároveň, pokud se pokusíte odebrat celou částku nebo její část v „non-nativní“ ATM s vámi bude držet další procento.
Poplatek za poskytování informací o výši dluhu prostřednictvím SMS nebo e-mailu.
Poplatek za provedení transakcí v jiné měně, než ve které byl úvěr vystaven. Pokud například máte kreditní kartu s rubou a uskutečnili jste nákup v japonském internetovém obchodě.
Komise účtovaná bankou za připsání peněžních prostředků pocházejících z jiné úvěrové instituce.
Platba za schopnost pozastavit bankovní transakce (zámek karty).

Vzorec

Přesný výpočet tohoto ukazatele v zásaděje to nemožné, protože vše závisí na tom, zda byly splněny původní úvěrové podmínky, až po nejmenší detaily. Instrukce banky Bank of Russia pro výpočet CPM naznačuje takový komplikovaný vzorec, že ne každý bankovní zaměstnanec může správně spočítat vše od počátku. Co mohu říci o obyčejných obyvatelích.

V tomto článku nabízíme mnohem jednodušší(i když poměrně přibližný) výpočet úvěru. Kalkulátor, který stále potřebujete, ale výpočet netrvá dlouho. Takže vzorec: UCS = SCp + Ck + N, kde:

SCr - částka půjčky (půjčky);
Sk - hodnota všech provizí, jednorázových i pravidelných;
P - úroková sazba;
CPM je celková cena úvěru.

Všechna data v tomto vzorci jsou vyjádřena v přírodníchnebo spíše v měně úvěru. Celková výše provizí se vypočte přidáním všech známých hodnot za celé období smlouvy. Částka celkové splátky v% sazby je uvedena v platebním plánu. Musí být poskytnuta bankou.

Příklad výpočtu plných nákladů na půjčku

V praxi se podíváme, jak jsou vypočítány plné náklady na úvěr. Příklad:

kredit ve výši 320 y. tj. na 3 roky s ročním tempem 16%;
provize za úvěr - 2%;
platba za hotovostní služby - 1,2%.

Nejprve je třeba určit výši jistiny, kterou můžete vidět v úvěrové smlouvě. V našem případě je při platbě anuity platba přeplatku 85 let. e.

Považujeme velikost provize za vydání: 320 let. e. * 2% = 6,4 u. e.

Nyní budeme vědět, kolik bude provize za hotovostní služby: (320 amerických dolarů + 82 amerických dolarů) * 1,2% = 4,86 u. e.

Po výpočtech můžete určit celkovou částku: 320 y. e. + 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 y. e. = 416,26 y. e.

Obecně nic není komplikované. Samozřejmě to není celá částka peněz, která vyjde při výpočtu složitého vzorce navrženého státem. Rozdíly však nebudou příliš významné. Pro přesnější výpočty můžete použít různé kreditní kalkulačky, které jsou hojně umístěny na internetu.

limitní hodnoty celkových nákladů na úvěr

Jaká je analýza CPM?

Nejprve je známo celkové náklady na půjčkuDává jasnou představu o skutečné výši přeplatku při splácení úvěru. Takže se zdánlivě stejnými úrokovými sazbami můžete zvolit bankovní produkt, který je levnější. Je pravda, že bychom neměli zapomínat, že odhad CPM nezohledňuje poměrně málo faktorů - v praxi se všechno může ukázat jako odlišné od výpočtů.

Například člověk může najít prostředky a předemsplácet úvěr. V takovém případě bude částka přeplatku výrazně snížena. Ale může to vyjít jinak. Nedodržení podmínek smlouvy může vést k uplatnění sankcí, které zvýší částku přeplatku mnohokrát. Proto při výběru bankovního produktu byste se neměli spoléhat na limitní hodnoty celkových nákladů na úvěr, měli byste se pokusit poskytnout všechny možnosti.

Státní kontrola vypořádání

Jednou z důležitých funkcí centrální banky jemonitorovat ostatní finanční instituce. Účelem takové pozornosti je zajistit, aby banky nezneužívaly svůj vliv a nepřevyšovaly úrokové sazby. V této souvislosti centrální banka čtvrtletně shromažďuje potřebné informace a publikuje průměrnou tržní hodnotu CPM pro různé typy půjček. Všechny úvěrové instituce jsou povinny zvážit tyto ukazatele. Podmínky nabídky, podle kterých celkové náklady na úvěr přesáhnou průměrný trh o více než 1/3, banky nejsou způsobilé.

KPS, oznamuje centrálním bankám skutečnějsou průměrné. Koneckonců jsou vypočteny na základě informací obdržených od nejméně 100 největších věřitelů nebo 1/3 všech finančních institucí v zemi, které poskytují určitý úvěrový produkt.

</ p>>